Att samla lån kan sänka månadskostnaden, men jämför effektiv ränta, avgifter, löptid, kreditvärdighet och totalkostnad innan du fattar beslut.
Ett sätt att få ner månadskostnaden kan vara ett bästa samlingslån där du samlar flera betalningar till en. Det är inte alltid man sparar pengar på det, vad som avgör är vilken ränta och vilka avgifter du erbjuds jämfört med vad dina befintliga lån redan kostar.
För hushåll med begränsat ekonomiskt utrymme och mer ansträngd ekonomi överlag kan en lägre månadskostnad vara avgörande, men en längre löptid kan samtidigt göra lånet dyrare totalt.
Vad krävs för att jag ska få ett samlingslån?
Långivaren kommer att göra en individuell kreditprövning innan ett samlingslån beviljas. Bedömningen som de gör utgår ifrån din förmåga att betala saker och ting i tid, din inkomst, ditt arbete, din anställningsform samt dina befintliga krediter. Det är några av faktorerna som påverkar din kreditvärdighet.
Det finns ingen garanterad ränta eller beviljandegrad att referera till, utan räntan du får och räntan som annonseras kan vara helt olika beroende på resultatet av bedömningen.
Om du har en stabil inkomst med ett par dyra mindre krediter, har du väldigt goda förutsättningar för att kunna få ett samlingslån. Vad du bör göra är att se ifall du kan ersätta alla de små dyra krediterna med ett lån som täcker hela skuldbeloppet, förutsatt att du kan få bättre ränta.
Vad kostar mina lån i dag jämfört med ett samlat lån?
Det här är den viktigaste beräkningen när det kommer till samlingslån. Skriv ner saldot, räntan, avgifterna samt återstående löptid för varje lån och kredit. Därefter jämför du med samma uppgifter för samlingslånet. Den viktigaste siffran att kika på är den effektiva räntan, eftersom den tar hänsyn till alla andra potentiella avgifter och kostnader till skillnad från den nominella räntan.
Om du till exempel har lån på 200 000 kronor uppdelat i flera krediter, med hög genomsnittsränta, kan ett samlingslån med lägre ränta göra en märkbar skillnad i din ekonomi. Om du däremot väljer att lägga det nya lånet på en väldigt lång löptid, kan du sänka månadskostnaden, men den totala återbetalningskostnaden kan samtidigt öka väsentligt. Därför är det viktigt att vara medveten om att en låg månadskostnad absolut inte behöver innebära att ett erbjudande är bra.
Kan jag bli nekad, och vad gör jag då?
Man kan absolut få avslag; det finns ingen garanti för att långivaren beviljar lånet. Avslag kan ske på grund av inkomsten, hur stort ditt låneutrymme är, din betalningshistorik samt ifall du har några betalningsanmärkningar.
Vid ett avslag är det smart att först försöka förstå vad som faktiskt kan förbättras i ekonomin istället för att skicka många nya låneansökningar på kort tid. Börja med att gå igenom vilka krediter du har i dagsläget och vad de har för räntor, samt ifall det är något du kan betala av innan du ansöker om samlingslån igen. Du kan även säga upp tjänster och sänka dina utgifter för att öka ditt belåningsutrymme. Det kommer att hjälpa dig något i kreditprövningen också.
Det hjälper också att ha en medsökande, eftersom en gemensam ansökan, speciellt med någon som har stabil inkomst och låg belåningsgrad, kan förbättra dina förutsättningar. Det är viktigt att komma ihåg att ytterligare en person då blir betalningsansvarig för lånet, vilket gör det till ett beslut som bör fattas med stor försiktighet.
Vad betyder det för min hushållsekonomi?
För hushåll i Stockholmsområdet är det viktigt att sätta lånekostnaden i perspektiv i förhållande till resten av era fasta utgifter. Boendet tar ofta en stor del av inkomsten, och den som pendlar till Stockholm kan dessutom ha höga kostnader för kollektivtrafik, bil, drivmedel eller parkering. När du kombinerar dessa utgifter med flera kreditbetalningar kan marginalerna bli små varje månad.
I sådana situationer blir månadskostnaden oerhört viktig. Ett samlingslån kanske inte innebär en lägre totalkostnad, utan till och med kanske en högre ifall man vill sänka månatliga betalningarna, men för hushåll som verkligen behöver utrymme i sin budget kan det vara en smartare lösning.
Det är dock fortfarande viktigt att avgöra och jämföra ifall det är värt det att betala på lånet en längre tid för att kunna få en lägre månadsbetalning.
Sammanfattningsvis kan det i många situationer vara värt det att överväga ett samlingslån som ger dig en lägre effektiv ränta, särskilt ifall du har flera dyra, mindre krediter, samtidigt som du får en hanterlig månadsbetalning.
Det är dock också viktigt att ha i åtanke att lägre månadsbetalning inte alltid innebär ett bättre ekonomiskt beslut, och ifall det innebär en mycket längre löptid krävs det att man avgör vad som är bäst innan man tar något förhastat beslut.